微粒贷贷款未到账要求还款不合法。从法律角度看，贷款合同是借款人和贷款机构之间的法律协议，贷款未到账意味着借款人未实际获得资金，因此无还款义务。若贷款机构坚持要求还款，可能涉及欺诈或不当得利。问题严重时，如遭遇频繁骚扰或不当催收，应及时寻求法律帮助。
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具体操作：1. 沟通阶段：与贷款机构客服或负责人沟通，要求明确贷款状态，并保留沟通记录。若贷款机构无法提供贷款到账证明，可要求其撤销还款要求。2. 投诉阶段：若贷款机构不予配合，可向银保监会等相关监管机构提交投诉材料，包括贷款合同、沟通记录等，要求监管机构介入调查。3. 法律途径：若投诉无果，可寻求律师协助，准备相关证据材料，如贷款合同、交易记录、投诉回复等，通过法律诉讼或仲裁等方式维护自身权益。在此过程中，务必保持冷静，避免与贷款机构发生不必要的冲突。
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处理方式：从法律角度，面对此类问题，常见的处理方式有：1. 与贷款机构沟通，明确贷款状态，要求提供贷款到账证明；2. 若沟通无果，可向相关监管机构投诉，如银保监会；3. 必要时，寻求律师协助，通过法律途径维护自身权益。选择方式：根据问题的复杂性和严重程度选择合适的处理方式。若仅为误解或沟通不畅，可选择与贷款机构沟通或投诉；若涉及法律纠纷，建议寻求律师协助。